В надежде получить «длинные» деньги власти предложили страховать безотзывные вклады на срок более трех лет на 2,8 млн руб. – такой законопроект одобрило правительство. Эта страховка вдвое больше обычной и будет дополнять ее, объясняет Минфин: «Страховка будет рассчитываться отдельно от страхования банковских депозитов и не будет с ними суммироваться. В итоге общая сумма застрахованных накоплений может составить 4,2 млн руб. (1,4 млн рублей + 2,8 млн рублей)».
Такие вклады должны быть удостоверены безотзывными сберегательными сертификатами. Снять безотзывный вклад до завершения срока нельзя, предупреждает Минфин, можно только переуступить его кому-то. Это позволит банкам лучше планировать работу, и проценты по таким вкладам могут быть больше, полагает Минфин. Но россияне никогда не проявляли особого интереса к сберегательным сертификатам.
На начало года их предлагали всего девять банков, которые таким образом привлекли 4 млрд руб. Всего, по данным ЦБ, россияне на 1 апреля держали в банках почти 58 трлн руб. За сертификатом надо идти в офис банка, а россияне уже привыкли совершать большинство операций дистанционно. В этом им помогла отмена комиссии за переводы до 30 млн руб. в месяц между своими счетами в разных банках. ЦБ отмечает «бум переводов между своими счетами»: в I квартале 40% переводов по Системе быстрых платежей (СБП) пришлись на такие операции. «Сберегательные сертификаты как инструмент привлечения долгосрочных сбережений — скорее всего, неработающая вещь», – говорил профессор Президентской академии Алексей Войлуков.
Три года – слишком большой срок для российских вкладчиков. По данным ЦБ, в структуре привлекаемых банками вкладов населения доля длинных денег (от 3 лет) с начала 2022 года не достигала 1%, а максимальное значение с 2014 было 3,09%. В феврале (последние данные) на вклады от трех лет пришлось 0,28% оборота. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) даже не публикует долю таких вкладов. По его данным, в прошлом году доля вкладов, размещенных на срок свыше года, снизилась на 3,3 процентных пункта до 13,8%. Основная часть денег размещается на более короткие сроки.
Центробанк предлагал еще одну меру для стимулирования длинных вкладов – снизить страховые взносы по ним. Для финансирования инвестиций нужны длинные ресурсы, объясняла председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Для банков это безотзывные сертификаты, для пенсионных фондов — программа долгосрочных сбережений, для инвестиционных — инвестиционные счета третьего типа, для страховых компаний — долевое страхование жизни, перечисляла она. Снижение отчислений в фонд страхования дало бы банкам возможность поднять проценты по длинным вкладам. Сейчас они ниже, чем по более коротким – на 3-6 месяцев и на полгода-год: банки ожидают, что ЦБ начнет снижать ключевую ставку. Но фора за счет страховых взносов позволит разве что сократить разрыв в ставках.
