Центробанк собирается реформировать микрофинансовые организации (МФО), которые загоняют многих людей в кабалу займами под 292% годовых.
МФО — в принципе полезный институт, у них одалживают деньги миллионы граждан, которые, как правило, не имеют доступа к банковским продуктам (из‑за отсутствия кредитной истории, невозможности официально подтвердить доход или отсутствия отделений), отмечает регулятор. Пользуется услугами МФО и малый бизнес. За 10 лет с 2014 по 2023 г. выдачи и портфель МФО выросли почти в 8 раз — до 1 и 0,44 трлн руб. соответственно. Рынок стал более цивилизованным, считает ЦБ: «Ушли в прошлое ставки, достигавшие 1000% годовых, и практики жесткого взыскания. Ограничены максимальная ставка по займу, предельный размер переплаты и неустойки. От потери квартир граждан защищает запрет на выдачу займов под залог жилья. Установлены лимиты на предоставление средств наиболее закредитованным заемщикам».
Но и в нынешнем состоянии МФО часто опасны для людей. Главный бич — короткие займы до зарплаты — ставка по ним близка к максимальной. Такие займы социально значимы, но в ряде случаев «продолжают быть крайне обременительными для заемщиков ввиду высоких процентных ставок и негативных практик по закредитовыванию клиентов», признает ЦБ. На займы «до зарплаты», по его данным, приходится около 70% объема выдаваемых МФО займов.
МФО выдают потребительские займы на одинаковых условиях — полная стоимость кредита (ПСК) не различается в зависимости от вида продукта и качества заемщика, а связь между ставкой и риском невозврата не прослеживается, пишет ЦБ: 95% займов выдаются с ПСК больше 250% при максимально допустимых 292%. В результате один «хороший» заемщик платит за себя и за одного «плохого» заемщика, что провоцирует рост закредитованности «плохих» заемщиков и формирует избыточную нагрузку на платежеспособных.
33% потребительских займов переоформляются в новые, при этом долг и проценты по предыдущим займам включаются в тело вновь выдаваемых, что позволяет МФО обходить регуляторные ограничения, а сами заемщики сталкиваются с кратным ростом долга.
Около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки», когда человек одновременно оформляет несколько займов либо берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом, отмечает ЦБ. Средний срок таких займов — 40 дней, а частота — 9 займов за год. Таким образом, среднестатистический заемщик постоянно должен МФО (360 дней в году). Но бывают экстремальные случаи: ЦБ приводит пример человека, за 15 месяцев с января 2022 г. по январь 2024 г. заключившего 111 договоров с тремя банками и 16 МФО и при этом не имевшего просрочки.
Здесь играет роль и поведенческий аспект, продолжает ЦБ: «У определенной категории граждан сформировалась зависимость от займов». Они каждый месяц берут по несколько займов в разных МФО, все сильнее наращивая задолженность. Причем они тратят эти деньги не на покупку стандартных товаров (продукты, топливо, лекарства), а используют на погашение других займов, оплату ставок на спорт (около 20%) и тому подобное (ЦБ анализировал траты по картам топ-10 банков с максимальным пересечением клиентской базы с МФО).
Аппетиты таких заемщиков постоянно растут и они, как правило, не справляются с обслуживанием долга, констатирует ЦБ.
Из-за этого и по иным причинам качество портфеля краткосрочных необеспеченных займов постоянно ухудшается: к концу 2023 г. доля просроченных более чем на 90 дней составила 51%. Качество других типов займов гораздо лучше: просрочка в займах для бизнеса — 5%, выдаваемых людям в магазинах — 18%. А общая доля просрочки по всем потребительским займам была 42%. Пятью годами ранее она составляла 30%.
Поэтому ЦБ хочет разделить МФО на три типа компаний в зависимости от того, какие займы они выдают: компании предпринимательского финансирования (займы только бизнесу), целевого финансирования (рассрочка, займы в магазинах, целевые и обеспеченные потребительские займы с ПСК не больше 100% годовых) и собственно микрофинансовые компании, выдающие любые займы, в том числе потребительские по ставкам от 100%. Требования к ним и возможности привлечения средств тоже будут различаться.
«Учитывая высокий уровень социальной значимости сегмента и наличие рисков, связанных с закредитованностью населения, плотность регулирования этой сферы (МФО. — ТМТ) будет наибольшей среди трех категорий компаний», — предупреждает ЦБ. Чтобы защитить людей, он предлагает
- ограничить количество одновременно действующих займов «до зарплаты» — один заем до полного погашения, а на переходный период длиной в год — два займа;
- понизить максимальную переплату по займу с 130% до 100% от тела долга;
- запретить новации (переоформление одного займа в другой) без фактического движения денежных средств;
- ввести для займов «до зарплаты» период охлаждения не менее трех дней.
