Россиянам хватает доходов на рост и сбережений, и кредитов — эту мантру часто повторяют председатель Центробанка Эльвира Набиуллина и аналитики. Средства населения в банках недавно перевалили за 50 трлн руб., а теперь новую высоту взяли кредиты: по итогам июня они достигли 40 трлн.
По данным Центробанка, на 1 июля банковские кредиты россиян составили 38,9 трлн руб. Кроме них есть еще кредиты, прежде всего ипотека, переупакованная в ценные бумаги — их, по данным ЦБ, еще свыше 1,4 трлн руб. В общей сложности получается 40,3 трлн.
Из них чуть более половины (21,2 трлн руб.) составляет ипотека, 15,2 трлн руб. — потребительские займы, 2,2 трлн — автокредиты, 1,7 трлн — прочие ссуды и проценты.
Только за июнь долг россиян перед банками увеличился на триллион. Столь быстрый рост был вызван приближавшимся сворачиванием льготной ипотеки (самая популярная программа с июля прекратила действовать, еще две переформатированы) — люди торопились успеть взять кредит — и, как ни странно, высокими ставками. Из-за них сократилось досрочное погашение кредитов: гораздо выгоднее стало размещать деньги на депозитах, ставки по которым сейчас выше, чем по старым кредитам. «Если раньше люди торопились погасить ипотеку как можно скорее, то сейчас они погашают ипотеку гораздо меньше, — говорила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. — У многих заемщиков зафиксирована низкая ставка на длинный срок — выгоднее размещать свободные деньги в банках, чем досрочно гасить ипотеку.
По той же логике люди стали активнее пользоваться кредитными картами, задействуя льготный период, отмечал Центробанк. К началу этого года пользователей кредиток впервые стало больше, чем людей с кредитом наличными, обращал внимание ЦБ, и сейчас один из самых быстрорастущих сегментов. За первое полугодие весь розничный портфель Сбербанка вырос на 8,1%, а карточный — на 22% (до 1,9 трлн руб.),
В целом долговая нагрузка россиян выглядит приемлемой, отмечала директор департамента финансовой стабильности Елизавета Данилова. Опасения регулятора вызывает не столько размер долга, сколько его структура. У банков и микрофинансовых организаций (МФО) 50 млн заемщиков — это почти 60% трудоспособного населения. С учетом членов их семей кредитами так или иначе затронута большая часть населения. «Основная группа, которую мы все время держим в голове, — это люди, у которых одновременно три кредита или больше, — говорила Данилова. — Здесь можно говорить о высоком риске закредитованности. Доля таких заемщиков растет, на них приходится половина всей задолженности».
Доходы населения действительно растут, и материальное положение людей улучшается, но зачастую активы принадлежат одним, а обязательства — другим, объяснял профессор РЭШ Олег Шибанов: если по распределению доходов Россия достаточно средняя страна, причем последние несколько лет доходы выравниваются еще больше, то по богатству неравенство довольно сильное.
Другой перекос, на который обращала внимание Данилова, — это высокая доля необеспеченных потребительских кредитов. «Мы уже сопоставимы по уровню закредитованности с другими странами <…> В развитых странах, как правило [преобладает] ипотека. <…> А у нас в основном необеспеченные кредиты». Из данных ЦБ не следует, что они преобладают, но их доля аномально высока. Все дело в доходах, полагает Шибанов: «На что еще люди могут потратить растущие доходы? Автомобили стали менее доступны. Остается что-то более стандартное и бытовое. Так что потребительские кредиты при растущих доходах — это нормально. Россия — страна с относительно менее высокими доходами, и пока ее жители могут позволить себе что-то более простое, нежели недвижимость или автомобили».
