Бум розничного кредитования привел к тому, что россияне все чаще не справляются с обслуживанием долгов. «На фоне роста объема кредитования физических лиц сохраняется тенденция к повышению спроса на реструктуризацию», – констатирует Центробанк.
Во II квартале, по его данным, число заявок увеличилось на 21% по сравнению с I кварталом, до 915 тыс. Это заметно быстрее, чем рос портфель: за три месяца кредиты населению увеличились на 6,3% до более 37 трлн руб.
ЦБ называет одной из причин возросшего спроса на реструктуризацию увеличение с этого года максимального размера кредита, по которому можно требовать кредитных каникул до полугода. Он вырос в 1,5 раза по потребительским кредитам и кредитным картам (до 450 и 150 тыс. руб. соответственно) и с 0,7 до 1,6 млн руб. по автокредитам. Вместе с лимитом стало больше и число заемщиков, которые имеют право на реструктуризацию, если они оказались в тяжелой жизненной ситуации (снижение дохода заемщика более, чем на 30%, или проживание в зоне чрезвычайной ситуации).
Однако многие пытались реструктурировать кредиты большего размера. Это, по данным ЦБ, была главная (87,5% в II квартале) причина, по которой банки отказывали в предоставлении кредитных каникул. В целом за первое полугодие они одобрили 30,7% заявок: 33,5% по собственным программам – это основная часть обращений (805 тысяч), на ипотечные каникулы – 36,9% (из 4,9 тыс.), а вот из 105 тысяч заявлений на кредитные каникулы одобрено всего 7,6%.
В итоге за полгода банки реструктурировали 497 тыс. кредитов на 263 млрд руб., подавляющее большинство – 252 млрд руб. – по собственным программам. «Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию, что важно не допустить дефолта заемщика, ему нужно помочь вернуться в график платежей. Тем самым банк сохраняет лояльного клиента и повышает свою привлекательность в глазах людей», – отмечал руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута.
Пока кредитный портфель быстро растет, его качество не ухудшается: доля просрочки остается стабильной: по данным ЦБ, на конец июня это было 0,6% по ипотеке и 7,7% по потребительским кредитам, а всего проблемных кредитов было 4,2%, или 1,5 трлн руб. Просрочка растет, но новые выдачи ее компенсируют. ЦБ пытается затормозить этот рост, повышая ключевую ставку, вслед за которой растут и рыночные. Если ему это удастся, доля проблемных кредитов может возрасти: часть старых кредитов продолжит портиться, а новых будет выдаваться меньше.
Пока плохие долги населения не представляют проблему, уверен профессор РЭШ Олег Шибанов: всем очевидно, что впереди замедление роста экономики и доходов населения, и банки заложили это в свои модели, к тому же россияне в целом достаточно ответственно относятся к кредитам. Первое, что сделали многие люди, когда их доходы начали расти, – гасить кредиты, отмечала профессор МГУ Наталья Зубаревич. «Сначала закрываются кредиты, которых у вас не один и не два, а часто 4-5, улучшается текущее потребление, – описывала она типовую модель поведения. – Появился дополнительный круг потребителей ипотеки, которые при резко возросших доходах могут себе это позволить. Но сначала они отдали все кредиты, поели, шмотья купили, если повезло – машинку по автокредиту. Эта страна неубиваема. Страна, в которой бешеная ставка, продолжает считать, что при таком росте зарплат они могут этот кредит взять. У россиян своя собственная рациональность».
