Центробанк продолжает отчаянные попытки вылечить охватившую россиян кредитную лихорадку. С сентября он снова ужесточает требования для выдачи потребительских кредитов. Речь идет о повышении надбавок к коэффициентам риска (они учитываются при расчете обязательных нормативов): чтобы выдавать кредиты, банкам будет требоваться больше капитала.
Обеспокоенность ЦБ закредитованностью россиян проявляется в том, что последний раз он закручивал гайки совсем недавно: он объявил об этом в конце апреля, а новые правила еще не заработали — они начнут действовать с 1 июля. Тогда ужесточение касалось потребкредитов, выдаваемых заемщикам с умеренным показателем долговой нагрузки (ПДН, отношение доходов к платежам по кредитам) 25–40%. Для людей с более высоким ПДН правила ужесточались ранее. Теперь же мера коснется почти всех заемщиков: исключение — люди с ПДН не выше 40% при полной стоимости кредита в пределах 10% годовых и с ПДН не больше 30% при стоимости кредита до 15%.
В оценку годовых доходов заемщиков сейчас включаются существенные премии и иные разовые выплаты, полученные в феврале–марте, отмечает ЦБ, предупреждая, что этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению ПДН. По данным Росстата, в марте реальные зарплаты подскочили на 11,4% по сравнению с февралем и были на 12,9% больше, чем в марте 2023 г.
Возникает иллюзия, что заемщики более надежны, чем на самом деле, объясняет ЦБ: «В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты (ЦБ ограничивает банкам долю кредитов, которые можно выдавать таким заемщикам с высоким ПНД. — ТМТ), поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов». Если в дальнейшем бонусы уменьшатся, такие заемщики могут быть «уязвимы», а предоставленные им кредиты — рискованны, объясняет регулятор.
Рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам ускоряется, бьет тревогу ЦБ. В мае задолженность увеличилась на 2% после 1,8% в марте–апреле. Если устранить сезонность, это соответствует 20% в годовом выражении, опережает рост доходов населения (14,2% в I квартале к I кварталу 2023 г.) и способствует росту долговой нагрузки граждан, отмечает ЦБ.
Недавно он предупреждал, что рост доходов сыграл с россиянами злую шутку: почувствовав себя увереннее в материальном плане, многие стали брать кредиты, считая себя в силах расплатиться. Кроме того, как отмечал предправления Сбербанка Герман Греф, «те, кто вчера были некредитоспособными, становятся кредитоспособными».
Поэтому как ни старается ЦБ, замедлить рост кредитования у него не получается. «Ситуация окончательно пошла вразнос», — комментировали майские данные о розничном кредитовании аналитики MMI.
