Высокие ставки и прочие меры ЦБ, включая прямые ограничения, не могут остановить охвативший россиян кредитный бум. Одна из причин ускоряющегося роста розничного кредитования – рост доходов населения, объясняет регулятор.
Ускорилось и ипотечное, и потребительское кредитование, констатировал ЦБ по итогам мая. С ипотекой это было ожидаемо: с 1 июля закроется одна из двух самых популярных льготных программ, «ипотека с господдержкой» и ужесточатся условия другой, «семейной ипотеки». «Заемщики стремились взять кредит до ожидаемого изменения условий госпрограмм, в особенности до завершения массовой "Льготной ипотеки"», – отмечает ЦБ. Результат: за месяц ипотечный портфель банков вырос на 1,7% после 1,4% в апреле и перевалил за 19 трлн руб. – 19,2 триллиона на 1 июня. Выдачи по льготным программам при этом выросли более, чем на 20% – 422 млрд руб. по сравнению с 350 млрд руб. в апреле, а их доля в выдачах по-прежнему превышает 75%, а в ипотеке на новостройки – 90%, констатирует ЦБ.
А вот бурный рост потребительского кредитования в этом году стал для многих, включая ЦБ, сюрпризом. В мае он продолжал ускоряться – 2% после 1,8% в апреле. Всего с начала года портфель потребительских кредитов прибавил уже почти 8%, что в 1,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, отмечает ЦБ.
Из-за такого сюрприза он уже повысил прогноз роста кредитования населения в этом году с 5-10%, включая 7-12% по ипотеке (февральский вариант) до 7-12% в общей сложности. Учитывая 8% роста с начала года, в июле прогноз снова может быть пересмотрен.
ЦБ связывает значительный рост кредитования в последние месяцы с ростом доходов населения, благодаря которому сохраняется высокая потребительская активность. Частично ускорение в мае может быть связано с сезонными тратами на отпуск. Большой объем выдач в сегменте кредитных карт, по его мнению, «может также указывать на то, что люди стали больше пользоваться беспроцентным грейс-периодом для оплаты текущих расходов вместо других видов потребительских кредитов или траты сбережений, по которым они получают проценты». Высокие ставки способствуют более быстрому росту кредитного портфеля и потому что уменьшается досрочное погашение старых кредитов, по которым проценты ниже, отмечал ранее ЦБ.
Доходы населения так выросли, что людям хватает денег и на сбережения, и на обслуживание кредитов, отмечал ЦБ, и большинство независимых экспертов с ним соглашались. Это подтверждается столь же быстрым ростом средств населения в банках: 2,6% в мае после 2,1% в апреле, а всего с начала года 8,7% (при том, что в январе россияне обычно забирают деньги из банков).
Благодаря возросшим доходам «те, кто вчера были некредитоспособными, становятся кредитоспособными, и они начинают брать больше кредитов, несмотря на то, что ставки достаточно высоки», говорил предправления Сбербанка Герман Греф. В Сбере обсуждают появление нового среднего класса из числа граждан, занятых в секторе обработки, IT и строительстве, говорил главный аналитик банка Михаил Матовников: до сих пор этому классу заемщиков не были доступны кредиты, но теперь ситуация поменялась.
Но и закредитованность населения с низкими доходами никуда не делась, признавала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина: «Казалось бы, это парадокс, но люди берут кредиты и от плохой жизни, от безысходности — не хватает доходов, и от хорошей жизни — от того, что за счет будущих доходов, в которых они уверены, они могут профинансировать улучшение жизни сейчас».
