МОСКВА, 2 мар (Рейтер) - Ниже следуют высказывания главы Центрального банка РФ Эльвиры Набиуллиной на встрече руководства ЦБ РФ с Ассоциацией банков России:
ПРО АДАПТАЦИЮ БАНКОВ К СИТУАЦИИ
Российская финансовая система показала себя с лучшей стороны. В предыдущие периоды банки действительно нарастили запас прочности, который оказался достаточным не только для того, чтобы просто пережить беспрецедентный санкционный удар, но и чтобы работать бесперебойно, продолжать кредитование, поддержать кредитными каникулами своих клиентов в самый трудный момент.
Ключевое: банки не просто не проели запасы прошлых лет, но и смогли очень быстро перестроить бизнес-модели и вновь начать зарабатывать. А значит, сохраняют способность обеспечивать необходимыми финансовыми ресурсами экономику.
Для нас очень важно, чтобы банковская система ориентировалась на долгосрочную перспективу, думала об устойчивости. Мы сейчас видим некоторые попытки банков быстро-быстро заработать, компенсировав снижение прибыли в прошлом году, но такое поведение чревато нашим повышенным вниманием и закручиванием регуляторных гаек, потому что реализоваться системным рискам мы, конечно, не дадим. И я сегодня остановлюсь на моментах, которые нас несколько беспокоят, где мы хотим, чтобы вы были внимательнее.
ПРО РОСТ КРЕДИТОВАНИЯ
С учетом нормализации ситуации в экономике и завершения процесса замещения внешнего финансирования, в этом году темп роста будет около 10%, может, чуть выше. Мы со своей стороны приняли ряд регуляторных мер для расширения потенциала кредитования, но главное – чтобы были проекты, где бизнес готов инвестировать в развитие. Накачивание роста кредита любой ценой – это только проблемы в будущем.
ПРО ИПОТЕКУ
Ипотека. В прошлом году она выросла более чем на 20%, что, конечно, ниже рекордов 2021 года, но все равно рост большой. И в нем есть беспокоящие нас компоненты. Мы видим ухудшение стандартов выдач (доля кредитов с низким первоначальным взносом выросла до 53% в IV квартале 2022 года с 48% кварталом ранее, а с высоким ПДН – когда на обслуживание долга идет 80% дохода домохозяйства – до 44 с 36%). Снизились темпы досрочных погашений. Эти факты говорят о том, что финансовое положение заемщиков могло ухудшиться.
Мы будем принимать все необходимые меры, чтобы не допустить роста рискованной ипотеки.
По итогам этого года мы ждем роста ипотеки на уровне 15%. Но главное – будем следить за качеством ипотеки. Темпы роста любой ценой здесь недопустимы.
ПРО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Необеспеченное потребкредитование сильно просело, рост всего 3%. Это и ужесточение политики банков, и осторожность заемщиков. Нормальное поведение в нынешней ситуации. Но по мере стабилизации ситуации и расширения соцподдержки со стороны Правительства мы ожидаем в этом году рост ближе к 10%. Понятно, что длительная неопределенность людей утомляет, и есть риск разворота потребительского поведения, слишком быстрого оживления потребкредитования.
Поэтому, чтобы не допустить перегрева и неконтролируемого роста закредитованности населения, мы вводим макропруденциальные лимиты, которые ограничивают выдачу высокорискованных кредитов: доля кредитов с ПДН более 80% не должна превышать 25%, а кредитов на срок более 5 лет – 10%. При этом надбавки мы пока не повышали, но в дальнейшем будем их калибровать по мере развития ситуации, а также с учетом планируемого пересмотра расчета полной стоимости кредита.
ПРО СОСТОЯНИЕ БАНКОВ
С ресурсами и ликвидностью у банков все достаточно благополучно. Средства населения, несмотря на отток в первой половине года и осенью, выросли за год почти на 7%. По счетам компаний приток вообще чуть ли не рекордный (21%) из-за высоких цен на экспортное сырье, а также роста бюджетных расходов. В этом году мы ожидаем, что по мере стабилизации обстановки прирост средств населения в банках будет несколько выше уровня 2022 года. А поступление средств компаний замедлится до более умеренных темпов и покажет прирост в пределах 15%.
Прибыль в 2022 году резко сократилась – до 200 млрд рублей с 2,4 трлн в 2021 году, но это все равно хороший результат, лучше изначальных прогнозов. В основном на снижение повлиял пятикратный рост расходов на резервы, причем не только по кредитам, но и по прочим активам (отдельные банки уже значительно зарезервировали заблокированные активы, хотя мы и дали рассрочку на 10 лет). Также сектор потерял 400 млрд рублей из-за волатильности курсов и невозможности хеджировать свои валютные риски.
Результат неравномерен по сектору, и отдельные банки понесли серьезные убытки, но системной докапитализации сектора не требуется – в прошлом году собственники отдельных банков уже пополнили капитал на сумму около 180 млрд рублей, в этом году уже объявлены планы по докапитализации еще нескольких банков.
Предварительный (возможно, где-то консервативный) прогноз по прибыли сектора в 2023 году – больше 1 трлн рублей. Это ниже, чем в 2021 году (более 2 трлн рублей), потому что расходы на резервы будут все еще достаточно высокими с учетом вызревания проблем и отмены послаблений в этом году.
ПРО САНКЦИИ
В целом, конечно, на динамику банковского сектора, как и на экономику, продолжают и еще какое-то время будут продолжать оказывать влияние санкции.
И мы будем продолжать принимать меры, которые это влияние минимизируют.
Недавнее добавление в санкционные списки новых банков уже не воспринимается как шоковое событие и не создает системных рисков. По сравнению с банками, которые ранее попали под санкции, они относительно небольшие и успели подготовиться в части снижения активов, которые могут быть заблокированы, а также на них автоматически распространяются наши меры поддержки, которые мы реализовали для таких ситуаций.
ПРО СПЕЦПРОГРАММУ КРЕДИТОВАНИЯ СТРУКТУРНОЙ АДАПТАЦИИ ЭКОНОМИКИ
Экономике нужны сейчас значительные дополнительные ресурсы. Необходимо направить финансирование на наиболее важные и востребованные направления экономического развития. Для этого мы с Правительством РФ разработали программу стимулирующего риск-чувствительного регулирования для проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики. Банки, которые финансируют такие проекты, при соблюдении ряда условий смогут применять для них пониженные риск-веса при расчете показателей достаточности капитала.
По нашим оценкам, при полной утилизации лимитов программы потенциал кредитования приоритетных проектов может дополнительно увеличиться на 5–10 трлн рублей, то есть до 20% от корпоративного кредитного портфеля. Мы рассчитываем, что совместно с отраслевыми мерами поддержки Правительства РФ это создаст дополнительный импульс для развития в машиностроении, микроэлектронике, медицинской и фармацевтической промышленности, других приоритетных направлениях, поможет переориентации внешнеэкономической деятельности на новые рынки.
Мы активно готовимся к запуску программы. В ближайшее время Правительством РФ будут определены критерии проектов технологического суверенитета и структурной адаптации. Мы, со своей стороны, в тесном контакте с рынком готовим необходимые изменения в банковское регулирование. Запуск программы должен состояться в первой половине 2023 года.
ПРО МЕЖДУНАРОДНЫЕ РАСЧЕТЫ
В прошлом году много внимания и сил было уделено восстановлению международных расчетов. Для расширения возможностей временно сняты ограничения для банков с базовой лицензией по открытию иностранных счетов. Мы рассматриваем возможность снять эти ограничения уже на постоянной основе, но при этом для ББЛ нужно будет установить общий лимит концентрации по таким размещениям (в процентах от капитала), чтобы соблюдался баланс возможностей и рисков.
В Банке России создан Департамент организации международных расчетов, который будет заниматься развитием корреспондентских отношений российских банков с контрагентами из дружественных стран, переходом на расчеты в национальных валютах и расширением возможностей для трансграничных операций.
Отдельно остановлюсь на малых банках. В условиях санкций их роль существенно возрастает, для таких игроков открываются новые возможности.
Как я уже сказала, мы рассматриваем возможность на постоянной основе разрешить им открывать корреспондентские счета за рубежом. Работаем над расширением перечня разрешенных операций с ценными бумагами. Продолжаем совместно с Минфином России работу по переходу на кредитный рейтинг как основной критерий допуска банков к участию в госпрограммах льготного кредитования и получения субсидий. Мы поддерживаем облегчение доступа малых банков к участию в госпрограммах, если нет прямого риска для бюджета (например, предоставление банковских гарантий, кредитование с возмещением государством части процентной ставки).
ПРО НАРУШЕНИЯ СО СТОРОНЫ БАНКОВ
Мы действительно надеемся, что банки будут строить с клиентами долгосрочные и доверительные отношения. Потому что, если мы видим, что права клиентов систематически нарушаются, мы вынуждены ужесточать регулирование.
...
В ближайшее время мы рассчитываем на принятие законопроекта о включении в полную стоимость кредита всех платежей заемщика за дополнительные услуги, которые прямо или косвенно связаны с получением заемных денег.
Справедливости ради я должна сказать, что количество выявленных случаев мисселинга и жалоб на эту и другие аналогичные мутные практики снижается. То есть банки в целом стали с большим уважением относиться к клиентам. Но сейчас мы видим неприятные случаи, когда вдруг конкретные банки начинают совершать очень много нарушений. Это безответственно по отношению к людям и долгосрочной устойчивости собственного бизнеса. Мы не хотели бы бегать по рынку с дубинкой (которая у нас есть, конечно), поэтому – еще раз повторю – надеемся на благоразумие банкиров. (Елена Фабричная)
